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Eva Valero / Directora del Observatorio de Pensiones Caser

'La educación financiera debe ser una materia que comencemos a conocer desde que estamos en el colegio'

La directora del Observatorio de Pensiones Caser explica que 'antes de elegir un plan de pensiones, hay que realizar una planificación: para qué se quiere o se necesita ahorrar'

M.S.Massó / EM 04-02-2020

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Pregunta.- El Observatorio de Pensiones de Caser nació hace más de una década, en 2008. ¿Con qué misión nace este foro y cómo ha ido consolidando su función en estos años? 
Respuesta.- El observatorio se puso en marcha con un objetivo divulgativo, para ayudar a todas las personas que se interesaban por su jubilación. Facilitar herramientas para “traducir” los conceptos más importantes –y entonces puramente técnicos– relacionados con cómo afrontar y planificar nuestra etapa de retiro laboral.
Con el paso del tiempo, fuimos ampliando iniciativas y contenidos incluyendo, además de las conclusiones de los estudios que realizamos, herramientas y simuladores que ayudaran a planificar el ahorro y explicando diferentes términos sobre inversión en general, así como todos los productos y servicios que nos ayudan a ahorrar, ya sean tradicionales o nuevos.

P.- Actualmente, los pensionistas y los futuros pensionistas viven un momento de incertidumbre sobre el futuro de las pensiones. ¿Qué diagnóstico realiza de esta situación? ¿Es partidaria de reformar el Sistema Nacional de cara a garantizar su sostenibilidad a largo plazo?
R.- En nuestra opinión, creemos que es importante reconocer que las condiciones de vida y la sociedad han cambiado, continúan cambiando y seguirán cambiando. Un aspecto clave está siendo la esperanza de vida: vivimos más años y esto ¡es una muy buena noticia! Para adaptarnos a estos cambios tendremos que realizar cambios en los sistemas que ya conocemos, y uno de ellos es el sistema de la Seguridad Social.

P.- ¿Cree que esta alarma social está justificada o, por el contrario, los españoles podemos estar tranquilos en lo que respecta al futuro de nuestras pensiones? ¿Es posible que el desconocimiento o la falta de información sobre este tema sea una de las causas de dicha preocupación? 
R.- Como comentábamos, debido a la evolución de nuestra sociedad, debemos considerar que los sistemas que existen a día de hoy también deben evolucionar o, mejor dicho, debemos hacerlos evolucionar. 
Esta evolución la podemos encontrar en el último estudio que hemos realizado en el Observatorio de Pensiones ‘Perfiles y Estilos de vida ante la jubilación’, donde el 26% de los encuestados nos indicaban que viajan de forma habitual a día de hoy, y un 96% nos dice que lo hará con mayor frecuencia cuando se jubile. 
Es innegable que el aumento de la esperanza de vida también significa que cuando una persona se jubila se encuentra, en general, en mejor estado físico que hace unos años y quiere emplear el mayor tiempo libre que tiene en viajar o participar de forma más activa en la sociedad.
Si esto está pasando, tiene sentido pensar que debemos actualizar los sistemas institucionales que tenemos. Uno de estos sistemas es el  de la Seguridad Social y las pensiones públicas que percibimos cuando nos retiramos laboralmente.
Claramente, cuando una persona no tiene información o tiene desconocimiento sobre un tema, es difícil que tome conciencia, lo entienda y actúe si es necesario. Por este motivo surgió el Observatorio de Pensiones, con el ánimo de proveer la información necesaria y ayudar a tomar las decisiones que cada uno considere para afrontar la jubilación de la forma que se desea.

P.- ¿Por que la jubilación es la razón más importante, como usted ha declarado en alguna ocasión, para abordar el ahorro?
R.- Efectivamente, entendemos que el ahorro para la jubilación es una de las razones más importantes, pero no la única. En nuestro país estamos muy habituados a ahorrar para dar la “entrada” de un coche o de una casa, pero no para nuestra jubilación, porque hasta ahora no se consideraba necesario, contamos con una pensión pública que cubre de media el 82% del último salario que percibimos cuando estamos trabajando, antes de jubilarnos.
Sin embargo, si por un lado, viviremos más años y, además, queremos vivirlos haciendo muchas actividades, esto implica que necesitaremos un mayor ingreso. 
Por lo que, dado que será un periodo cada vez más largo en nuestra vida y que además queremos disfrutar, supone que debemos considerarlo como uno de los ahorros más importantes que llevar a cabo y con el que ponernos cuanto antes.

P.- ¿Existe, en España, una cultura ahorrativa sólida? ¿Cómo podría fortalecerse la educación financiera, como ya se desarrolla en otros países?
R.- Si bien hemos avanzado y mejorado durante los últimos años, tenemos una importante tarea por delante. La educación financiera debe ser una materia que comencemos a conocer desde que estamos en el colegio. En paralelo, iniciativas como la “carta naranja” -ya en marcha en otros    países-, que da una orientación sobre la pensión pública que cada uno podría recibir, sería una buena forma de concienciar, en concreto, sobre la necesidad de planificar la etapa de jubilación. 

P.- En términos más concretos, ¿cómo se debería elegir un buen plan de pensiones? Es decir, ¿qué se debe tener en cuenta en primer término antes de contratar una herramienta de estas características para ahorrar de cara a la jubilación?
R.- Antes de elegir un buen plan de pensiones, hay que considerar realizar una planificación de los ahorros: para qué se quiere o se necesita ahorrar, qué plazo se tiene para hacerlo y cuánto se necesitará.
Así, podremos pensar en qué tipo de producto o servicio se debe seleccionar para ahorrar y lograr ese objetivo.
Los planes de pensiones cuentan con determinadas características que hacen que sea un buen producto para el largo plazo, ya que tiene una liquidez limitada, lo que evita que se disponga de ese ahorro con otro fin y, por ello, también cuenta con fiscalidad ventajosa en el momento de las aportaciones. Es importante conocer las características de los planes de pensiones para saber si es un producto adecuado o si se debe elegir otro. 
Dentro de los planes de pensiones, una buena opción son los que invierten siguiendo la filosofía “ciclo de vida”, así cuando se es más joven el plan de pensiones cuenta con una mayor proporción de renta variable, que a largo plazo es el activo más rentable, y según pasan los años, de forma automática, el plan de pensiones va cambiando parte de esa renta variable por renta fija, que es más estable para preservar las ganancias que se han ido obteniendo en renta variable.

P.- Desde Caser, ¿qué producto financiero de ahorro consideran más apropiado para las personas mayores en función de los perfiles que han trazado de este colectivo? 
R.- El asesoramiento es siempre importante. En los perfiles que proponemos resultará también importante para que cada uno pueda ahorrar de forma consciente y adecuada a sus necesidades, a su tolerancia al riesgo y al canal que le resulte más práctico, entre otras muchas variables. También hay productos más adecuados y ajustados a gustos y circunstancias: planes de pensiones de autor, ajustados a un horizonte temporal determinado, hipoteca inversa, etcétera.


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